Kredite komplett vorzeitig tilgen
Sie wollen einen Kredit vor Ablauf der Laufzeit zurückzahlen, um Kosten zu sparen. Ob Sie Ihren Kredit früher als vertraglich vereinbart tilgen dürfen, kann pauschal nicht beantwortet werden. Ob Sie die Restsumme vorzeitig zurückzahlen dürfen, ist von den individuellen Konditionen der Bank oder Sparkasse abhängig. Falls beim Abschluss des Kreditvertrages zwischen Ihnen und der Bank kostenlose Sondertilgungen schriftlich vereinbart wurden, dürfen Sie Ihren Kredit auch vor Ende der Laufzeit zurückzahlen. Allerdings muss an dieser Stelle erwähnt werden, dass Ihnen nicht alle Banken für alle Kreditarten die Möglichkeit einer Sondertilgung anbieten.
Kredite vorzeitig zurückzahlen kann teuer werden – Foto: Successphoto / Bigstock
Vorzeitige Kreditablösung kann teuer werden
Bei einer vorzeitigen Rückzahlung verliert die Bank Zinsen. Diese Verluste stellt Ihnen die Bank in Rechnung. Dieser Vorgang wird Vorfälligkeitsentschädigung genannt. Begründet wird die Zahlung von Banken damit, dass die Zinseinnahmen vonseiten der Bank für die gesamte Vertragsdauer fest eingeplant wurden. Falls Sie Ihren Kredit jedoch vorzeitig zurückzahlen, verliert Ihre Bank Zinseinnahmen. Diese Verluste lässt sich Ihr Kreditinstitut von Ihnen ersetzen. Wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung wird durch die Vertragslaufzeit bestimmt. Bei einem Kreditertrag mit einer Restlaufzeit von mehr als 12 Monaten darf die Vorfälligkeitsentschädigung nicht höher als 1 Prozent des Restkreditbetrags betragen. Bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr darf Ihnen Ihr Geldinstitut nicht mehr als 0,5 der Kreditsumme in Rechnung stellen.
Trotz Vorfälligkeitsentschädigung können Sie von einer vorzeitigen Rückzahlung profitieren
Sogar wenn Sie dem Kreditinstitut eine Entschädigung zahlen müssen, kann sich eine vorzeitige Kredittilgung für Sie finanziell lohnen. Ob Sie mehr profitieren, wenn Sie die gesamte Restsumme vor Ende der Laufzeit in einem Schlag zurückzahlen oder ob Sondertilgungen für Sie vorteilhafter sind, kann nicht pauschal gesagt werden. Sie müssen es sich selbst ausrechnen oder von einem Experten ausrechnen lassen.
Umschuldung ist meistens vorteilhaft
Einen Kredit durch mit einem zinsgünstigeren Darlehen umzuschulden, lohnt sich finanziell in den meisten Fällen für Sie. Um eine Umschuldung vorzunehmen, kündigen Sie Ihren bestehenden Kreditvertrag und schließen mit einer anderen Bank einen Kreditvertrag ab. Ist das Zinsniveau bei Abschluss des neuen Kreditvertrages niedriger als bei Abschluss des umzuschuldenden Kredits, senken Sie trotz Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung die Kreditkosten. Die Umschuldung eines Kredits ist sinnvoll, wenn Sie gezahlte Vorfälligkeitsentschädigung durch niedrigere Zinsen amortisiert wird.
Niedrige Zinsen motivieren zur Kreditumschuldung
Warum sind die Zinsen zum aktuellen Zeitpunkt so niedrig? Die Ära der Niedrigzinsen begann mit der Finanzkrise im Jahr 2010. Um das Wirtschaftswachstum anzukurbeln, senkte die Europäische Zentralbank (EZB) den Leitzins. Durch die Zinssenkung sollte erreicht werden, dass verschuldete Staaten die finanzielle Belastung durch Zinsen reduzieren. Niedrige Zinsen sollten zudem Unternehmen und Privatpersonen dazu anregen, Kredite aufzunehmen und attraktive Investitionen, beispielsweise in den Bau neuer Produktionsstätten, zu tätigen. Durch Minizinsen auf Sparguthaben sollte weiterhin erreicht werden, dass mehr Geld in Umlauf gebracht wird.
Zinsgünstige Kredite zur Umschuldung finden
Zinsgünstige Kredite werden Ihnen im Internet angeboten. Damit Sie vom besten Angebot profitieren können, sollten Sie einen Kreditvergleich durchführen. Dieser dauert nur wenige Minuten und ist für Sie selbstverständlich kostenlos und unverbindlich. Nachdem Sie das Angebot mit den günstigsten Konditionen gefunden haben, können Sie bei den meisten Anbietern das Darlehen komfortabel online beantragen.